« Les gestions patrimoniales ont, en ce moment, plutôt une résilience de performance « , fait remarquer Stéphane Caminati. Gestion libre : le bénéficiaire choisit et modifie librement les supports de placement sur lesquels il souhaite investir (parmi 8 Fonds communs de placement Entreprise (FCPE)) en fonction de ses objectifs de rendement et de sa sensibilité au risque. L’épargne salariale s’appuie sur quatre dispositifs – PEE, PERCol, Intéressement, Participation – qui confèrent des avantages à l’entreprise, mais également à ses salariés bénéficiaires. - Associer les salariés bénéficiaires au développement de l’activité de l’entreprise. Nos Ingénieurs Patrimoniaux Chargés d’Affaires (IPCA) détiennent de solides expertises et disposent d’une formation continue en droit civil, droit fiscal et droits des sociétés. Selon le régulateur, vous pouvez ainsi espérer dégager un rendement de 7 % par an, dividendes réinvestis et inflation prise en compte. Là encore, il existe des cas de déblocage mais ils sont moins nombreux : acquisition de la résidence principale, décès du conjoint, fin des droits au chômage, invalidité et surendettement. (PERCO) [articles L3334-1 et suivants du Code du travail] Le PEI est une forme de PEE mis en place au niveau d'une branche professionnelle ou entre plusieurs entreprises prises individuellement. Le PEE et le PERCO sont des dispositifs d’épargne qui existent uniquement au sein de l’entreprise et favorisent les placements des salariés pour les projets de moyen et long terme. En revanche, s’il vise un investissement sur le long terme, il vaut mieux opter pour le Perco « , conseille Daniel Gée. 4) Actifs gérés au 30 juin 2019, Association française de gestion, 07/11/2019. https://www.amundi.fr/fr_part/Nos-Savoir-Faire/Epargne-Salariale-Retraite Selon Yves Perrier, directeur général d’Amundi, « il est préférable que le salarié profite de sa situation de salarié dans son entreprise pour accumuler du capital pour sa retraite grâce à la participation, à l’intéressement et pour compléter par un abondement donné par son employeur « . Contactez un conseiller pour effectuer un bilan patrimonial. J'ai ramené mon Perco et mon PEE (aussi Amundi), qui étaient à pratiquement 100% en actions au début de l'année, à un peu plus de 30% la semaine dernière. Vous pouvez choisir de récupérer votre épargne retraite sous forme de capital ou de rente viagère. Gestion profilée (PEE uniquement) : le bénéficiaire choisit un profil d’investissement qui détermine la répartition entre les supports de placement en fonction de ses objectifs de rendement et de sa sensibilité au risque. Définissez votre comportement face au risque pour choisir les supports de placement qui vous conviennent le mieux. Article L. 3332-27 du Code du travail pour le régime social et fiscal du PEE ; Article L. 224-20 du Code monétaire et financier pour le PERCol ; Articles L. 3315-1 et suivants du Code du travail pour le régime social et fiscal de l'intéressement ; Articles L. 3325-1 et suivants du Code du travail pour le régime social et fiscal de la participation. Certes, tout va dépendre de votre employeur et du teneur de comptes choisi, qui ont négocié entre eux le panel de fonds éligibles au PEE comme au Perco. Améliorer la productivité de l’entreprise : des solutions pour motiver et fidéliser les salariés. Cependant, il existe une possibilité d’échapper à l’impôt : les réinvestir. A la sortie, les gains réalisés par les placements sont imposés. Mis en place par l’entreprise, il permet aux bénéficiaires d’épargner en vue de leur retraite. Même l’AMF recommande une prise de risque : « Le monétaire n’a aucun sens sur un horizon d’investissement supérieur à cinq ans. Contactez-nous de 09h00 à 18h45 du lundi au vendredi, Le Comité d'audit et le comité des risques, Le Comité des nominations et le comité des rémunérations, Risques, Conformité et Contrôle Permanent, La rémunération de notre réseau commercial, Cotisations sociales et échéances fiscales, Protéger un proche en situation de handicap, Optimiser la gestion des excédents de trésorerie, Rester actif dans la conduite du passif social, L'offre club sportif : un conseil complet, Politique générale de gestion des cookies, Résumé de la politique des conflits d'intérêts, Compte Titres - Conditions Particulières et annexe tarifaire, Barème d’honoraires des transactions immobilières, Les bénéficiaires alimentent le PEE et/ou le PERCol par des versements volontaires, des sommes issues de la participation, de l’intéressement, par un transfert de droits issus d’un compte-épargne temps (CET) ou de jours de repos non pris. Toutefois, les salariés peuvent en demander sa révision. Il peut, là aussi, profiter d’un abondement si l’entreprise l’a décidé. Si le bénéficiaire choisit de percevoir les sommes issues de l’intéressement ou de la participation, celles-ci seront soumises à l’IR, mais aussi à la CSG et à la CRDS. Emprunter avec son PEE Il évaluera votre situation patrimoniale professionnelle et personnelle et définira pour vous, la meilleure stratégie à adopter. Régime fiscal et social 2021 du PEE, du PERCO, du PER COL et du PER Obligatoire*. Leurs avoirs sont bloqués jusqu’à leur départ en retraite (hors les cas légaux de déblocage anticipé). Votre épargne est placée des Fonds Communs de Placement d’Entreprise (FCPE), soit en gestion libre, soit en gestion pilotée. Vous pouvez aussi décrocher un crédit à la consommation. La loi 2019-486 du 22 mai 2019 relative à la croissance et la transformation des entreprises (dite « Loi PACTE ») a permis de faire évoluer ces dispositifs d’épargne salariale notamment en créant le Plan d’Epargne Retraite d’Entreprise Collectif (PERCol) qui succède au Plan d’épargne pour la Retraite Collectif (PERCO). C’est aussi une bonne façon de diversifier son épargne. Dans les faits, l’abondement est associé le plus souvent à l’attribution d’actions de l’entreprise. Chacun des versements, qu’il s’agisse de la participation, de l’intéressement, des versements volontaires, avec l’abondement éventuel de son employeur, est bloqué 5 ans. Transferts à destination et depuis un PERCol : articles L. 224-6 et L. 224-40 du Code monétaire et financier. L’objectif principal du plan épargne entreprise est de permettre à chaque salarié(e) de placer un capital et de l’investir dans un portefeuille de valeurs mobilières. Il permet aux salariés de se constituer une épargne complémentaire pour financer leurs projets à moyen terme, dans un cadre fiscal et social favorable. PEE PERCO LIBRE: le bénéficiaire peut modifier à tout moment son choix de placement par internet ou par courrier en adressant à Amundi Tenue de Comptes un bulletin d’arbitrage. « Si un salarié a un projet dans les prochaines années, autre que l’accession à la propriété, il faut privilégier le PEE. « La bonne approche pour choisir des fonds en épargne salariale, c’est la plus simple, à savoir l’horizon de placement, estime Olivier de Fontenay. « La durée de blocage est de cinq ans mais dans la réalité, l’épargne est conservée huit ans », rapporte Daniel Gée. Et je vais continuer à réduire la part action ces prochaines semaines si le marché le permet. Issu du rapprochement entre la Société Générale et le Crédit Agricole pour les activités de gestion d'actifs en fin d'année 2009, la filiale Amundi propose depuis mai un nouveau produit d'épargne salariale, le PERCO Intégra N'hésitez pas à contacter un conseiller afin de bénéficier de conseils personnalisés. Les sommes que vous placez dans les plans d'épargne salariale sont indisponibles pendant une certaine durée. Dans de nombreux cas, votre employeur prend ces frais à sa charge. L’UFF offre l’excellence en matière de gestion privée ! Attention : l’emploi d’une personne en contrat d’apprentissage ou de professionnalisation seul ne suffit pas pour la mise en place,mais il est bénéficiaire s’il y a d’autres salariés. Tout savoir sur la mise en place d’u… Pour certaines entreprises le règlement de PEI peut faire office d’accord de participation. La fiscalité est la même pour le PEE et le Perco. Un nouveau PERCO par Amundi. Le décès du titulaire avant l’échéance du PER Collectif ne constitue pas un cas de déblocage anticipé; il entraîne la clôture du plan.Dans ce cas, les sommes acquises sont transmises sous forme de capital ou de rente aux héritiers ou aux bénéficiaires désignés. Notre partenaire pour la tenue de comptes et la gestion des plans d’épargne retraite : Amundi Epargne Salariale et Retraite (ESR), leader sur le marché(4) ; Le choix parmi plusieurs options permettant de moduler l’abondement (par origine de versements, par tranche de versements, par tranche d’ancienneté…) ; Une offre complète et personnalisée en gestion financière : La possibilité de déléguer la gestion de l’intéressement et de la participation à notre partenaire, teneur de comptes, pour plus de praticité. Si un salarié a accès à plusieurs PEE à 5 ans, le plafond d’abondement s’apprécie globalement. Chaque somme versée est bloquée pendant 5 ans (hors cas de déblocage anticipé). Si vous décidez de verser votre participation, intéressement et abondement sur l’un de ces comptes d’épargne salariale, ces sommes sont exonérées de l’impôt sur le revenu. Télécharger notre dernier rapport financier. Découvrez notre département dédié aux Sportifs professionnels et aux clubs. La mise en place d’une épargne salariale n’implique plus celle d’un intéressement ou d’une participation, mais démarre avec le système de l’abondement. Un exemple de fonds disponible en PEE ou PERCO chez Amundi Allons voir le fonds AMUNDI ACTIONS INTERNATIONALES ESR – F disponible dans de nombreux dispositifs d’épargne salariale. La sortie se fait en capital. En revanche, pour la naissance du troisième enfant, c’est plutôt le PEE « , ajoute Yves Perrier. Le premier versement sur un plan d’épargne PEE / PEI ou PERCO / PERCOI initie l’activation d’un compte d’épargne salariale auprès d’Amundi Tenue de Comptes. Ils permettent de désensibiliser votre épargne des actions, des obligations ou des devises par exemple, en cas de choc de marchés, et de vous surexposer en cas de hausse. La solution ? Lancer la simulation. En effet, les sommes sont assimilées à un complément de salaires et donc soumises à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales. MISE EN PLACE DU PEE MODULABLE AGRICA EPARGNE et de sa politique d’abondement : SANS ABONDEMENT ... AMUNDI ESR - SNC au capital de 24 000 000 € - 433 22 1 074 RCS Paris - Siège Social : 90 bd Pasteur 7501 5 Paris AMUNDI - SA au capital de 578 002 350 € - RCS Paris Quel investisseur êtes-vous ? Objectif : 10 à 15% actions. 1) Sous réserve du respect de certaines conditions. Après cinquante ans d’existence, plus de 4 millions de salariés y ont accès principalement à travers un PEE (plan d’épargne entreprise) et un Perco (plan d’épargne pour la retraite collectif), pour un encours total de 123 milliards d’euros au 31 décembre 2016, selon l’Association française de la gestion financière (AFG). Transferts à destination et depuis un PERCol : articles L. 224-6 et L. 224-40 du Code monétaire et financier. En 2016, 40 % de la participation versée était empochée immédiatement. A la marge, il existe un dernier moyen de verser de l’argent sur un Perco : le compte épargne temps. « Investir tôt et régulièrement permet de lisser les points d’entrée, d’une part, et d’amortir les aléas de marché sur une longue période, d’autre part ; ce cumul est source de performance « , estime Stéphane Caminati, directeur général de Natixis Interépargne. Si votre compte est géré par l’établissement AMUNDI, les frais pour le paiement par chèque s’élèvent plutôt à 8 euros. « Ce qui permet d’ouvrir l’épargne salariale aux très petites entreprises avec moins de dix salariés, expliquent les Caisses d’épargne qui viennent d’inaugurer un système de création de compte en ligne avec la signature électronique. La Loi PACTE a également permis, le transfert au bénéfice d’un PER de droits individuels en cours de constitution au sein des dispositifs d’épargne retraite mentionnés au 1° à 7° de l’article L. 224-40 du Code monétaire et financier. (2) Le décès du titulaire avant l’échéance du PER COL ne constitue pas un cas de déblocage anticipé ; il entraîne la clôture du plan. Dans le cadre du PERCol, les versements volontaires peuvent, au choix du bénéficiaire, être déduits ou non du revenu net imposable à l’impôt sur le revenu dans la limite du plafond légal commun à tous les versements effectués sur d’autres produits « retraite » (PERP, contrat « Article 83 », contrat « Madelin retraite »). 2016 Plan Epargne Retraite COllectif OCTOBRE 2016 GUIDE PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO RATP PERCO Fluidbook : Solution de catalogues interactifs et brochures en ligne C'est ainsi que les me… Le PEE est Plan d’Epargne Entreprise proposé par l’entreprise au profit de l’ensemble de ses collaborateurs. Le 17 août 1967, une ordonnance était publiée au Journal officiel pour instaurer la participation et, de facto, l’épargne salariale. Accédez à vos espaces de gestion financière PEE, PERECO, PER, retraite 83 pour salariés et entreprises et à votre espace partenaires (CGP, expert-comptable) Nos conseils. Ce qui devrait être le cas si vous êtes fortement imposé. Pour le PEE, l’horizon d’investissement se montre trop variable. Dans le cadre du PERCol, elle peut également verser un abondement sans contribution spécifique du salarié par le biais d’un «abondement d’amorçage» et/ou de versements périodiques. Un PERCO/PERCOI ne peut être mis en place que si les salariés ont déjà accès à un PEE ou un PEI . D’autant plus que votre entreprise peut avoir prévu le versement d’un abondement : vous placez 100 euros, elle peut ajouter jusqu’au triple de ce montant, sans dépasser chaque année un total de 8 % du plafond annuel de la Sécurité sociale pour le PEE et de 16 % pour le Perco, soit respectivement 3 143 euros et 6 286 euros d’épargne en bonus pour 2017. Un plan d’épargne salariale est un produit d’épargne risqué : vous pouvez perdre une partie de votre capital. Les sommes versées au titre de l’abondement, de la participation et de l’intéressement sont déductibles des bénéfices imposables mais soumises au forfait social (sauf exonérations légales prévues, comme par exemple celle concernant la participation dans les entreprises de moins de 50 salariés) et le cas échéant, comprises dans l’assiette de la taxe sur les salaires. « Quelqu’un qui paie des impôts n’a pas intérêt à percevoir directement les montants de sa participation ou de son intéressement au moment du versement « , avertit pourtant Olivier de Fontenay. Optimisation fiscale, c'est le moment d'en parler. De même, si un Perco est disponible, la moitié des avoirs reçus y seront placés par défaut. 3) Transferts entre PEE, entre PERCO, et d’un PEE vers un PERCO : article L. 3335-2 du Code du travail. Le 17 août 1967, une ordonnance était publiée au Journal officiel pour instaurer la participation et, de facto, l’épargne salariale. Par défaut, vous disposez d’un plan d’épargne entreprise (PEE) ou interentreprises (PEI). Il consiste à associer collectivement les salariés aux résultats ou aux performances de l'entreprise par le versement d’une prime1 (la « prime d’intéressement »). Quelle que soit votre stratégie, Amundi vous propose des solutions performantes et adaptées à vos besoins. A priori, l’offre est vaste pour remplacer un fonds monétaire mais en réalité, le nombre de fonds commun de placements d’entreprise (FCPE) dont vous disposez se limite à une liste d’une dizaine de références en moyenne. Votre conseiller inscrira vos objectifs dans le cadre d’une démarche globale. Pourtant, plus de la moitié des salariés manquent d’informations pour la gérer, d’après une étude de l’Autorité des marchés financiers (AMF) de 2016. Gestion pilotée (PERCol uniquement) : une gestion automatisée permettant de sécuriser progressivement l’épargne du bénéficiaire à l’approche d’une échéance qu’il a fixée (ex : la retraite). Elles deviennent alors indisponibles jusqu'au départ à la retraite du salarié. Cette option, accessible aussi avec un Perco, vous évite de devoir surveiller l’évolution des marchés et vous permet de retrouver la sérénité ressentie avec un monétaire en laissant un gérant prendre les décisions d’investissement. La sortie se fait en rente viagère et/ou en capital au moment du départ à la retraite. C’est un levier très puissant. L’entreprise peut compléter le versement effectué par le bénéficiaire par une somme appelée « abondement ». « Comme le salarié n’est pas décideur, il ne se l’approprie pas ou peu « , constate Olivier de Fontenay, associé d’Eres, société de gestion en épargne salariale. Si le salarié veut de la performance, il a intérêt à profiter de la tendance haussière à long terme, notamment en actions, et de le faire en allongeant au maximum son horizon d’investissement afin de lisser les à-coups qui peuvent exister « . Mis en place par l’entreprise, il permet aux bénéficiaires de se constituer une épargne. Vous avez accès à des solutions d’investissements financiers et immobiliers haut de gamme. La loi Macron votée à l’été 2015 a d’ailleurs renforcé le rôle de l’abondement. Sur ce dernier point, vous pouvez égale-ment profiter des évolutions permises par la loi Macron, comme investir à hauteur de 7 % dans les PME (dans le cadre du Perco) ou de 10 % dans le non coté, ou vous saisir des bons rendements de l’immobilier en mettant jusqu’à 30 % d’OPCI (organisme de placement collectif immobilier). En complément du PEE, l’entreprise peut aussi avoir mis en place un plan d’épargne pour la retraite collectif (Perco). Sachant qu’il existe des cas de déblocages anticipés, dont le mariage ou le Pacs, l’achat de la résidence principale, la naissance d’un troisième enfant, le divorce avec enfant à charge, le décès du conjoint, la rupture du contrat de travail ou bien encore le surendettement. Le Plan d’Épargne en Entreprise : définition Le PEE fait partie des produits d’épargne salariale, comme le PERCO (Plan Épargne Retraite Collective) ou le PERE (plan épargne retraite entreprise). Contrats collectifs retraite, prévoyance, santé : quels avantages ? Si le salarié a besoin de son argent dans l’année, il choisit des fonds peu risqués ; s’il est prêt à attendre, il peut opter pour des supports plus risqués ». En revanche, si vous avez choisi de percevoir votre intéressement ou votre participation directement sur votre compte bancaire, plutôt que de l’épargner dans un PEE ou un PERCO, il sera soumis à l’impôt sur le revenu. Versements, abondement, Perco, PEE, fonds... Pas facile de trouver la bonne stratégie pour tirer le meilleur de son épargne salariale. Le procédé est peu connu et n’est pas mis en avant : « Le jour où l’argent devient disponible, le salarié s’engage à le débloquer pour rembourser le prêt », résume Olivier de Fontenay, associé chez Eres. « Pour l’acquisition de la résidence principale, PEE ou Perco importe peu, c’est un cas de déblocage. Alors qu’avec un fonds monétaire, le salarié perd de l’argent du fait des taux d’intérêts négatifs. Consultez le détail du régime fiscal et social pour l’entreprise et ses collaborateurs, des sommes versées au titre de la participation, de l’intéressement et de l’abondement sur le PEE, le PERCO et le PER COL, et des versements sur le PER Obligatoire. Evaluez et augmentez votre épargne grâce à votre PEE et/ou votre PERCO. Il est censé suivre l’indice MSCI ACWI, c’est-à-dire le monde entier, pays développés et émergents. Et on pourra regretter que la gamme proposée ne soit que trop rarement ouverte aux produits de sociétés de gestion concurrentes… Mais force est de constater que les FCPE (fonds commun de placement entreprise) s'en sortent avec les honneurs. 2) Uniquement sur le PERCol, dans la limite de 10 jours par an et par salarié. Contrairement à d’autres placements, ce n’est pas le salarié qui décide de souscrire à ce produit, mais son entreprise, de manière unilatérale ou dans le cadre d’un accord d’entreprise. Dans le Plan d’épargne d’entreprise PEE. Où que vous résidiez en France, ils vous accompagnent. Par défaut, c’est-à-dire si le salarié ne donne pas d’instructions, comme pour la participation, l’intéressement est orienté à présent vers l’épargne salariale et non plus débloqué automatiquement. La combinaison des dispositifs – participation, intéressement, PEE, PERCOL – permet d’optimiser votre politique sociale, tout en bénéficiant d’un cadre fiscal et financier attractif. Transfert du PEE vers le Perco. Car c’est à votre employeur – ou au service ressources humaines de votre entreprise, ou au gestionnaire prestataire – que vous indiquez votre choix concernant le placement… A l’inverse, « pour ceux qui ne sont pas imposables, le blocage de l’épargne salariale ne procure pas le bénéfice de l’exonération d’impôts « , complète-t-il. Ce n’est pas le seul changement. - Favoriser le recrutement de nouveaux salariés, - Fidéliser, motiver les salariés bénéficiaires en les aidant à constituer un capital pour financer un projet ou à préparer leur retraite…. « Le salarié monétise les jours de congés non pris, détaille Stéphane Caminati. Que vous soyez un particulier, un dirigeant, un entrepreneur individuel ou un sportif de haut niveau, votre conseiller vous accompagne. Les plus-values réalisées sur les produits de placement, au sein du PERCol, sont exonérées d’IR et uniquement soumises aux prélèvements sociaux, applicables aux revenus du capital, au taux en vigueur au moment du déblocage des sommes (actuellement le taux global de ces prélèvements sociaux est de 17.2%).
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